銀行融資と聞くとどのような印象を持つでしょうか。創業融資、運転資金、設備資金などのワードは多く耳にすると思います。
実は、融資と一口に言っても様々な種類があります。それぞれの種類を知ることによって資金調達の幅が広がります。ぜひチェックしてみてください。
証書貸付
証書貸付とは、銀行と金銭消費貸借契約を結んで融資を受ける方法です。融資手続きとしては最も利用されています。
長期運転資金や設備資金で利用されることが多く、最も一般的な手続きのため銀行での手続きがスムーズに進みます。
デメリットは、他の融資手続きに比べ比較的時間がかかります。
手形貸付
手形貸付とは、金銭消費貸借契約書ではなく金融機関に約束手形を振り出して融資を受ける方法です。一般的には短期間で売掛金が入金されるまでのつなぎ資金として利用されます。
例えば、取引先から大口受注が入り、受注に対する仕入資金を先に支払ってしまうと手元の現金が少なくなり資金繰りに支障をきたしてしまいます。そういった場合には売上回収金（売掛金）で一括返済することを条件としてつなぎ融資を受けます。
ただし、注意しなければならないのは売掛先企業の信用度です。なぜなら、売掛金が間違いなく回収できる先なのかを金融機関は調査します。一般的には帝国データバンクの評点をもとに判断しています。
メリットは、返済期日まで元金の返済が不要であり資金繰りが安定します。
デメリットは、売掛金入金による一括返済が条件となりますので、万が一、売掛金の入金が遅れてしまった場合には、返済期日延長の必要があり、信用度の低下につながることもあります。
当座貸越
当座貸越は、あらかじめ契約し定めた限度額および期間内であれば、必要な時に資金調達ができ、毎月の返済が不要です。資金に余裕がある時には一括で返済することもできるため利便性が高いです。それぞれの銀行によって当座貸越の内容は異なりますので注意が必要です。
メリットは、証書貸付や手形貸付は融資実行までに約１ヶ月程度の時間を要しますが、当座貸越は必要な時にすぐ資金調達ができます。万が一、取引先からの入金遅れが発生した場合にも当座貸越契約を利用していれば資金繰りがショートしません。
一方で、当座貸越を開設する難易度は高いです。銀行により審査方法は異なりますが、当座貸越の利用限度額によっては、不動産担保または預金担保、代表者個人の連帯保証が求められることもあります。
注意点としては、当座貸越枠には期限が設定されています。一般的には１年ごとに更新することとなります。業績が順調であれば問題ありませんが、急激な業績悪化等の影響により更新されないこともありますので、当座貸越に頼っての資金繰りには注意が必要です。
手形割引
手形割引は、手形交換の依頼を受けた銀行が、約束手形を引き取る代わりにお金を受け取ることができる方法です。
取引対価として受け取った約束手形を、支払期日前に現金化することができます。銀行で手形割引を依頼すると割引料という手数料がかかります。
本来であれば数か月後の支払期日に決済される約束手形の現金化を、手形割引をすることで早めることができます。資金化が早く割引料も手形割引実行日から支払期日までの日数で計算するため費用負担が少ない点がメリットです。
デメリットは、手形だからといって全ての会社が発行した手形を割引できるわけではありません。手形振出人の信用力と手形が不渡りになった場合の手形の買戻しを受ける能力があるかどうかが審査のポイントになります。
近年、手形の流通量が減っているため手形割引自体が減っていますが、覚えておいて損はありません。
銀行融資の種類について紹介しましたが、いかがでしたでしょうか。自社に合った資金調達の方法を使い分けることが大事です。ぜひ参考にしてください。
